莫慌，小场面！一站式带你了解央行房贷利率新政

通俗点讲，就是一堆想做生意的商业银行，对市场给出自家的贷款利率报价，然后进行加权平均，最后得到一个贷款基础利率。

与过去实行央行基准利率不同的是：

LPR的基准利率是由市场竞价产生的，是实时变动的，你跟你邻居买同样价位的房子并在同一家银行贷款，中间差了十天半个月，月供可能就会有所区别；

LPR的意思是基础利率，但并不代表所有人的首套房都能享受到这个利率政策，注意，这是底线，未来打折的利率将不复存在，只有上浮或基准。如果你不够“优质”，银行照样可以给你加成，决定权在银行和地方手里。

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事实上，该政策一出，坊间就有不少人开始测算和对比在南京买房的利率，具体如下表：

首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率（LPR），二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加60个基点，即LPR+0.6%。

假定你所在的城市，执行基础利率，那么首套房利率就是LPR，二套房利率就是LPR+0.6%。

看起来，似乎首套房和二套房的利率都有所下降，甚至已有媒体发出“利率下滑”的欢呼。但其实具体的房贷利率，尚未确定。

该公告将在10月8日正式实施，届时的LPR数值将以9月20日上午9:30公布的数值为准。目前8月20日的贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为4.25%，5年期以上LPR为4.85%，则仅能作为目前的参考来看。

此外，各银行还会根据客户本身的优质程度与否进行加成，LPR仅是一个最低警戒线，具体什么数值、升多少，我们还未可知。

毕竟，政策只给了下限，并没有给上限。你自己到底有多“优质”，你心里没点数么？

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不过，以一个月的LPR定价为基点，并且每个月的数值还很大可能是不一样的，利率有了一锤定音的锁定期，这是要把每个买房人生生逼成操盘手的节奏啊。

未来大家到一起聊房子，不仅可以通过聊自己买房时价位有多低来吹嘘自己的眼光，贷款利率的高低也成了炫耀眼光的资本之一了。

不过，如果你非得揪着这个数据，一定要在低点买房，倒也不大需要。因为房贷利率也并非一定是一成不变的，借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行约定利率重定价周期，“最短为1年”。如果你对未来楼市利率还有着下调的预期，不妨赌一把。

但如果有人认为这是楼市调控敞口，那就不大准确了。央行虽然把权利下放，不再局限于基准利率，但权限在于“决定利率加点下限”。也就是说，你只能增加不能减少，在这条“国家+地方”的基准线上跳舞，订制自己实际利率。

这样的好处，就是既能灵活操作，但又始终在安全边线的掌控范围。但也不排除某种特例，就是未来LPR市场利率与现有的基准，倒挂太大，基准也不是没有变动可能。因此，以后的买房者，面对市场时，可能将面对更多的不确定性。

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不过，对于央行的这次政策，业内人士们的看法也不尽相同。究竟会对市场带来怎样的影响，利好还是利空，更是仁者见仁。

有媒体直言“这次算是对楼市一次变相加息”。南京市房地产学会会长吴翔华也认为，其目的就是快速将房地产市场冷冻，使其不能出现过热的苗头。“在目前贸易战和香港问题的背景下出台这样的政策，一方面是为了卡住开发商的资金来源，另一方面是严格购房贷款。”

同策张宏伟表示，虽然目前各地细则尚未公布，但从房住不炒的内涵来看，这次的政策对于首套刚需购房者而言可能会是利好。房贷利率直接调控作用将更加明显，未来市场对于刚需和多套房购房者的房贷利率可能还将出现更多分化。

中原地产首席分析师张大伟则认为，这是一个中性的政策，其目的是平稳房地产预期。避免房地产利率跟随LPR明显下调，是避免刺激房地产而非打压房地产。

在掌柜君看来，虽然LPR是由市场报价来决定的，但毕竟还是关系着国计民生的大事，短期内是不可能出现剧烈波动的，即便是有，也只是各商业银行间的博弈和微调。

因此，各位买房人也无需惊慌，小场面！